Compra programada – Entenda como utilizar a disciplina e os investimentos para realizar seus próximos sonhos!
Todos temos sonhos de consumo que queremos realizar ao longo da vida. Comprar um carro, smartphone de última geração, aquela viagem para o exterior… Enfim, são muitos os desejos com valor fora do nosso poder de compra do dia a dia. E, para atrapalhar ainda mais, frequentemente nós dificultamos ainda mais a situação, comprando uma roupa ou um acessório que não precisamos apenas para descontar o stress.
Uma pesquisa realizada pelo SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito) em parceria com a CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas), em 2018, revelou que 60% das pessoas costumam comprar por impulso, principalmente itens de vestuário, calçados, acessórios e eletrônicos.
O levantamento foi realizado em 27 capitais brasileiras e mostrou que o ambiente digital estimula ainda mais esse hábito. 33% dos entrevistados responderam que a internet é o meio que mais estimula a compra, pela facilidade e prazos de pagamentos e que, por isso, é mais difícil resistir à compra.
Com tantos desejos e tentações, como podemos realizar nossos sonhos e fazer compras sadias, sem transformar nossa vida financeira em uma bola de neve? Confira!
Cuidado com a compra a prazo e o crédito!
A compra a prazo é uma das melhores amigas e ao mesmo tempo grande vilã da economia doméstica. Infelizmente, é difícil comprar tudo o que queremos à vista , uma vez que a renda média dos trabalhadores no nosso país está em torno de R$ 2.500, segundo levantamento da Pnad Contínua (Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios Contínua), divulgada pelo IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística) no primeiro trimestre deste ano. Ou seja: o ganho mensal médio do brasileiro equivale ao custo de um smartphone de linha intermediária.
Se pensarmos no valor atual dos carros “populares” – a partir de R$ 40 mil -, fica mais difícil ainda. Seriam necessários em média 16 meses de trabalho para sair de uma concessionária dirigindo um modelo zero quilômetro. Isso, é claro, se você não gastar com absolutamente mais nada durante esse período, o que é impraticável.
Ou seja, compras a prazos e financiadas não vão sair das nossas vidas tão cedo. Mas é possível tomar alguns cuidados e fazer compras mais inteligentes, utilizando investimentos para poupar o dinheiro e comprar à vista, evitando o financiamento e os juros altíssimos que os acompanham.
Primeiro lugar: aprenda a lidar com o impulso e administre melhor o seu crédito!
Não é preciso ter medo ou raiva daquele cartãozinho de plástico na sua carteira. Em vez disso, veja ele como um aliado. O cartão de crédito pode ser muito útil quando aprendemos a utilizá-lo. Só tome alguns cuidados:
- Cartão de crédito não é “mais dinheiro”. Se o seu salário acabou antes de o próximo chegar, tente se organizar melhor para o próximo mês em vez de recorrer ao crédito, evitando um ciclo de utilizar o cartão todos os meses;
- Defina um limite que cabe no seu bolso. Do que adianta ter R$ 7 mil de limite no cartão se o seu salário é de R$ 2.500? É normal os bancos aumentarem periodicamente o seu limite se você paga em dia ou faz muitas compras com ele. Mas não caia nessa armadilha: educadores financeiros recomendam deixar um limite de, no máximo, 40% da sua renda;
- Veja qual é o melhor dia para comprar. Quando você compra na data certa, ganha ao todo 40 dias até começar a pagar pela sua compra. Assim, pode se planejar melhor;
- A dica mais importante de todas: deixe o cartão em casa! Fica mais difícil comprar por impulso naquela lojinha do caminho do trabalho se o cartão estiver na gaveta. Procure utilizar o crédito somente para compras de produtos que você realmente precisa, mas não tem como comprar à vista. Por exemplo: seu celular quebrou ou foi roubado e não é possível ficar sem. Em um caso como esse, o crédito será um salvador.
Se não é uma compra urgente e necessária, vale a pena se programar.
Compra programada: o que você quer, quando você precisa (e mais barato)
Planejamento e disciplina são duas palavras-chave para realizar qualquer sonho de consumo. Como vimos, a população em geral não consegue comprar um carro de cerca de R$ 40 mil do dia para a noite. Por isso, o mais comum é recorrer a financiamentos, muitas vezes de 100% do valor do veículo, em prazos de 60 meses (cinco anos) ou mais. Apesar de comum, essa forma de compra sai cara para o consumidor, que paga juros altíssimos e, não raro, na quitação o valor pago pelo carro representa quase o dobro do que ele vale.
Segundo educadores financeiros, a chave é ter calma e programar a compra. Se não é urgente e necessário, aguarde um pouco mais para ter um carro e crie uma carteira de investimentos para guardar – e fazer render – o valor proporcional às parcelas do financiamento.
Exemplo: em uma busca rápida, é possível encontrar um modelo básico zero quilômetro (R$39.900) oferecido nas seguintes condições por uma instituição financeira: R$ 12 mil de entrada mais 60 parcelas (cinco anos) de R$ 990. O resultado dessa conta é que, depois de seis anos, você teria pago R$ 71.400 no seu carro.
Por outro lado, uma simulação com o Tesouro Selic com prazo de vencimento para janeiro de 2026 (ou seja, menos de cinco anos) mostra como vale a pena se programar. Com um aporte inicial de R$ 100 reais e parcelas mensais de R$ 767 ( R$ 223 mais baixa que o financiamento), no vencimento do título você receberia R$ 49.999, já descontados os valores relativos ao imposto de renda e taxas.
Isto é, investindo, você pouparia os R$ 12 mil da entrada necessários para o financiamento, alcançaria no mesmo prazo os R$ 40 mil que precisava para o automóvel e ainda teria R$ 10 mil na sua conta para reinvestir e buscar o próximo sonho. Não vale a pena?
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Além disso, com a taxa Selic recentemente ajustada para 3,50%, indicando ciclo de alta dos juros no País, investimentos de renda fixa, como o Tesouro Direto – considerados seguros para quem quer investir em longo prazo -, começarão a rentabilizar cada vez mais. Confira neste texto a relação entre juros e investimentos.
É claro que rentabilidade passada não significa rentabilidade futura, mas hoje o mercado oferece muitas opções de investimentos. Com calma e paciência é possível começar agora a realizar seus sonhos do futuro, chegar lá mais rápido e pagar menos por eles.
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