Por que não conhecer o “aniversário” da poupança pode te fazer perder (mais) dinheiro ?
A poupança ainda é o investimento mais “famoso” entre os brasileiros. Segundo o “Raio-X do investidor”, publicado em julho deste ano pela da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), 29% das pessoas que guardam dinheiro utilizam a caderneta, mesmo que nos últimos anos ela tenha dado retorno real negativo, isto é, teve rendimentos abaixo da inflação no período.
E, em 2021, a história não mudou: segundo a plataforma de informações financeiras Economática, a poupança completou 13 meses seguidos de perda no final de setembro. A inflação acumulada de 10,25% até setembro levou os poupadores a assumirem perdas de 7,46% no seu poder aquisitivo. Isso significa que se você deixou R$ 100 rendendo na caderneta em setembro do ano passado, agora conta com o equivalente a R$ 92,54.
Isso, claro, se você não tivesse em hipótese alguma mexido no dinheiro ao longo do período. Por rentabilizar por um sistema de “aniversário”, qualquer retirada na caderneta de poupança diminui ainda mais os seus ganhos. Confira como funciona esse processo que tira ainda mais atratividade da modalidade e confira alternativas na renda fixa que trazem melhores retornos e que têm liquidez diária!
Mas afinal, o que é aniversário da poupança?
O “aniversário” nada mais é do que o dia em que a sua aplicação completa um mês, então sendo pagos os juros. Por exemplo, ao realizar um aporte dia 10/10 e outro no dia 15/10, ficaria assim:
– Dia 10/11, o saldo de poupança aumenta porque são acrescidos os ganhos sobre o valor depositado dia 10/10;
– Dia 15/11, você vai ver outro crescimento no saldo. Porque serão somados os juros do valor depositado no dia 15/10;
– O mesmo acontecerá para o saldo com data base de 15/10. Ou seja, o valor total aumentará em todo dia 15 dos meses seguintes;
Se o aniversário cair no fim de semana ou em um feriado, os juros serão acrescidos no próximo dia útil. O aniversário da poupança ficou assim conhecido porque é a data em que o saldo é efetivamente atualizado. Outro detalhe importante é o acréscimo de juros para depósitos no fim do mês, pois quando os depósitos são feitos nos dias 29, 30 e 31, o aniversário da poupança será sempre o primeiro dia do mês seguinte.
O lado negativo do “sistema de aniversário” é que, caso você retire o valor antes de completar o mês, a rentabilidade não será contada. Ou seja: você perde os retornos. Por isso, quem tem dinheiro na caderneta tem que ficar de olho nos dias em que foram realizados os depósitos, para não perder ainda mais dinheiro.
Como funciona o cálculo de rentabilidade da poupança?
A rentabilidade da poupança é formada por duas taxas, uma calculada diariamente pelo governo e outra adicional. A taxa calculada diariamente pelo governo chama-se Taxa Referencial, ou simplesmente TR. Hoje, a TR está zerada.
A taxa adicional de 0,5%, que era tradicional da poupança antigamente, mudou em 2012, e depende do patamar da taxa básica de juros no período:
– Quando a Taxa Selic estiver maior que 8,5% ao ano, a taxa adicional da poupança será de 0,5% ao mês;
– Para Selic igual ou menor que 8,5% ao ano, a taxa adicional será 70% da Taxa Selic em vigor.
Já quem tem dinheiro guardado na poupança desde antes de maio de 2012, tem o que chamamos de “poupança antiga”, rendendo 0,5% ao mês.
Muito além da poupança!
O principal motivo que faz a poupança ser “pop” é a tradição e a falta de conhecimento dos brasileiros sobre aplicações que podem trazer melhor rentabilidade e ainda têm como vantagem a chamada “liquidez diária”, isto é, podem ser resgatados no mesmo dia. E com uma vantagem: a rentabilidade também é calculada diariamente, não é necessário esperar pelo aniversário.
Tem interesse em conhecer? Primeiramente, confira neste texto qual é o seu perfil de investidor . Após, conheça as melhores aplicações para a sua carteira, seja ela conservadora, moderada ou agressiva!
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